Oprocentowanie lokat od pewnego czasu jest na względnie stałym, lecz niestety niskim poziomie. Inwestorzy nie tylko szukają dobrych produktów bankowych, ale również odpowiedzi na pytanie, w jaki sposób jest ustalana wysokość oprocentowania. Okazuje się, że bardzo dużo zależy nie od woli banku, lecz od obecnej sytuacji rynkowej. Tę zależność wyjaśniamy bliżej w naszym artykule. Dowiedz się więcej.
Lokata to depozyt, który inwestor składa w banku. Te środki wykorzystywane są później jako kapitał do udzielania pożyczek i kredytów. Z perspektywy banku oprocentowanie lokaty to nic innego jak koszt pozyskania finansowania.
Co wpływa na oprocentowanie lokaty?
Oprocentowanie lokaty jest uzależnione nie tylko od indywidualnej decyzji banku na temat tego, ile instytucja chce zarobić, ale też od kilku rynkowych czynników, w tym od:
- oferty innych banków,
- wysokości stóp procentowych NBP,
- aktualnej sytuacji na rynku finansowym.
Banki mogą pozyskiwać środki na kilka sposobów. Mogą zapożyczać się w banku centralnym (lub innym banku komercyjnym) i spłacać zadłużenie wraz z należnymi odsetkami lub kupić bony pieniężne NBP. Obecne oprocentowanie wynosi 2,50%.
Instytucje te mogą zdeponować własne nadwyżki na jednodniowej lokacie oferowanej przez ten bank i czerpać z nich korzyści finansowe. Kolejnym źródłem pozyskiwania środków jest oczywiście zysk z odsetek od kredytów hipotecznych czy pożyczek gotówkowych udzielanych własnym klientom.
Jak widać, wpływ na oprocentowanie lokat terminowych ma oprocentowanie pożyczek, które jest zmienne. Zależy ono od wartości WIBOR 3M, który zmienia się raz na kwartał. Jego wysokość obecnie wynosi 1,70%. Niższa stawka byłaby nieopłacalna dla pożyczkobiorców, wyższa pozwalałaby na korzystne pożyczanie środków z banku centralnego.
Oferty promocyjne
Chcąc zdeponować środki na lokacie i odnotować konkretny zysk w wyznaczonym czasie, można poszukać ofert promocyjnych. To często sposoby banków na przyciągniecie nowych inwestorów. Nowe środki deponowane na koncie często są objęte znacznie bardziej atrakcyjnym oprocentowaniem niż środki „stare”. Oferty promocyjne różnią się od standardowych nawet o kilka punktów procentowych. Warto w tym temacie śledzić oferty banków, np. Poznańskiego Banku Spółdzielczego. Niektóre instytucje finansowe dopuszczają możliwość negocjowania warunków lokat terminowych i przy wyższych kwotach lub dłuższym terminie zapadalności mogą zaproponować preferencyjne oprocentowanie. Innym sposobem na wyższy zysk jest korzystanie z bardziej dynamicznych, lecz ryzykownych instrumentów finansowych, np. lokat z funduszami inwestycyjnymi.